Bank hipoteczny — firmy w Polsce

Bank hipoteczny

Bank hipoteczny to wyspecjalizowana instytucja kredytowa działająca w Polsce na podstawie ustawy o listach zastawnych i bankach hipotecznych z 1997 roku. Podstawowym instrumentem refinansowania jest emisja listów zastawnych – hipotecznych i publicznych – na rynkach kapitałowych, co zapewnia długoterminowe, stabilne finansowanie portfela kredytowego. Banki hipoteczne udzielają kredytów zabezpieczonych hipoteką zarówno klientom detalicznym, jak i podmiotom komercyjnym, w tym deweloperom. Wymóg utrzymania wysokiej jakości portfela oznacza rygorystyczne limity LtV oraz regularne przeglądy wartości nieruchomości przeprowadzane przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego. Nadzór sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego, a depozyty objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Po reformie wskaźników w 2023 roku, nowo emitowane listy zastawne opierają się na wskaźniku WIRON zamiast WIBOR-u – zmianę opisuje wpis WIBOR vs WIRON – reforma.

Banki hipoteczne finansują przede wszystkim duże projekty kredytowe wymagające długiego horyzontu spłaty i pewnych zabezpieczeń. Deweloperzy korzystają z kredytów deweloperskich refinansowanych emisją listów zastawnych, co obniża koszt finansowania w porównaniu z kredytem komercyjnym. Klienci detaliczni analizują RRSO i harmonogram spłat, a zdolność kredytowa jest oceniana z uwzględnieniem wskaźnika DSCR. Przy ustanawianiu zabezpieczenia kluczowy jest wpis hipoteki do księgi wieczystej oraz dopełnienie formalności opisanych w procedurze ustanowienia hipoteki. Inwestorzy i doradcy finansowi uwzględniają strukturę finansowania listami zastawnymi przy analizie projektów wymagających długoterminowego długu uprzywilejowanego, rozważając jego relację do finansowania mezzanine – patrz mezzanine vs senior.